贷款最后一天的最晚截止还款时间通常是银行的几点工作日结时间。根据各地区和不同银行的房贷规定，一般情况下截止还款时间是下午5点至晚上8点之间，具体时间可能因银行的日期政策、地区的十分惯以及节等因素而有所变化。

截止还款时间之所以设置在工作日结的银行卡时间，主要是为了按时统计、核对还款数据，确保贷款款能够准确到账。此外，还款时间的建行设定也是为了方便借款人能够在上班后的邮政时间内进行还款操作。

如果借款人在最后一天忘记还款，银行一般会在截止时间后的当天第二个工作日开始计算逾期利息，并有可能会收取罚款。因此，如果有还款需要，在贷款到期前就应该提前备好足够的月供还款金额，并在截止时间之前进行还款操作，以免出现逾期情况。

尽管最后一天的在当还款截止时间是在工作时间结之前，但建议在截止时间前至少提前半个小时进行还款操作，以确保还款能够顺利完成。如果借款人需要通过线上平台或手机银行进行还款操作，也需要留意网络的一次稳定性和银行系统的扣款工作时间，避免因网络或系统问题导致还款失败。

总之，对于贷款最后一天的还款，借款人应尽早备好还款金额，并在截止时间前合理安排时间，确保还款能够按时完成，避免逾期利息和罚款的自动产生。若有任何疑问或困惑，建议及时联系银行客服寻求帮助。